9月1日,多家全国性商业银行下调存款挂牌利率,这是继今年6月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后的再度下调。与6月份相比,此次存款利率调降幅度更大,且主要针对定期存款和大额存单。比如,工商银行与农业银行下调一年期、两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率至1.55%、1.85%、2.2%和2.25%,而此前分别为1.65%、2.05%、2.45%和2.5%。
对于此次存款利率下调,市场已有充分预期。国家金融监管总局日前发布的数据显示,二季度商业银行净息差为1.74%,已降至近年来低位。光大证券金融业首席分析师王一峰认为,考虑到商业银行净息差下行压力,控制银行体系负债成本势在必行。
8月18日,三部门召开金融支持实体经济和防范化解金融风险电视会议时提出,发挥好存款利率市场化调整机制的重要作用,增强金融支持实体经济的可持续性,切实发挥好金融在促消费、稳投资、扩内需中的积极作用。
继续推动实体融资成本稳中有降,需要缓解银行负债端压力,下调存款利率成为很多银行的选择。根据存款自律定价机制,自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。
8月21日发布的最新LPR报价显示,1年期LPR为3.45%,较上月下降10个基点。“此举将进一步引导企业和居民融资成本下降。”民生银行首席经济学家温彬分析认为,在银行资产端收益率承压的背景下,后续央行将继续引导存款利率下行,以维稳银行息差和利润率。“存款利率下行,有望在一定程度上推动居民高储蓄转化,加快消费和投资行为,促进经济金融良性循环。”温彬说。
中国建设银行首席财务官生柳荣近日在半年报业绩发布会上表示,LPR下调引导贷款利率下行,对商业银行净息差形成一定压力,具体影响幅度和节奏因各家银行产品期限结构差异而不同。“具体到建行,由于贷款重定价特别是个贷部分重定价主要集中于上半年,因此下半年LPR下行带来的影响相对较小。初步测算,LPR下行的影响与存款利率下行的影响大致可相互抵消。”生柳荣表示。
央行发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》提出,考虑到金融周期和经济周期往往不完全同步,银行信贷风险暴露需要一段时间,应有一定的财力准备和风险缓冲。允许银行通过合理方式维持自身稳健经营,可以提升其持续支持实体经济发展能力。
从防范金融风险的角度来看,银行需保持合理利润和净息差水平,这也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。“从这个角度看,政策导向上希望商业银行净息差能够保持相对稳定;从我们自身来看,也希望能够采取一些措施止住净息差下滑,或者使下滑幅度放缓。”生柳荣说。
在存款利率多轮下调的大背景下,居民应该如何理财?招联首席研究员董希淼表示,如果居民资产配置中存款较多,收益可能会有所下降;如果追求相对稳健的收益,可在存款之外适当配置现金管理类理财产品或者货币基金等;如果希望获得较高收益,就需要承受相应风险,因此要充分了解产品,平衡好风险与收益的关系。
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