天上卫星助力银行业务“下沉”“大山雀”成为农村数字普惠金融新样本

该行在陕西洛川宣布大山雀已应用于水果行业。

大众网海报新闻记者陈家伟陕西洛川报道。

农村信贷市场是一个标准的下沉市场，符合下沉市场的所有特征三线以下的市，县，镇和农村地区大而散，服务成本较高此外，农户质押品少，农业生产风险高，使得传统信贷业务难以触及

可是，伴随着农村普惠金融的发展，这种情况发生了变化，但市场需求很难得到充分满足，数字化成为激活这一市场的新手段2021年中央一号文件也首次提出发展农村数字普惠金融

作为一家技术特色鲜明的银行，网商银行在农村普惠金融数字化方面进行了诸多探索，代号为Big Tit的项目是其目前在农村普惠金融领域最成功的案例利用卫星遥感技术摸清农民的家底，并在此基础上放贷，是大山雀的主要运作逻辑

具体操作流程是，农民可以用手机在土地上走来走去，或者在支付宝上的地图上圈出自己的土地，让卫星识别这块土地上的农作物的面积和种类，区分水稻，玉米，小麦，花生，烟草等各种农作物之间的差异目前准确率已达到93%以上

农民圈出的地块是否准确，还可以与农民在政府机构登记的土地流转和农业保险数据进行交叉验证有了这些关键信息，结合气候，行业景气度等条件，通过几十种风险控制模型，我们可以估算产量和价值，从而为农户提供配额和合理的还款期限

大妮子解决了农村信贷市场最大的痛点，即——风险管控此前，银行很难准确了解农户的资产情况，从而给出合理的授信额度另外，虽然可以实地查看，但这种方式的人工成本太高，所以大妮子的应用也降低了单笔贷款的服务成本

该行成立6年来，已有4000多万小微经营者使用数字信贷服务，其中2000多万是涉农用户在大妮子商业化的过去一年里，该行新增的农村用户中，84%是第一批从未获得经营性贷款的贷款人从这个数据中，我们可以看到大山雀在包容性方面的作用

最近，大妮子的包容性进一步提升日前，网商银行在陕西洛川宣布，经过一年的商业使用，大山雀迎来升级在此前的技术申请中，大山雀主要认定的农产品为主要粮食作物，但此次升级将苹果，猕猴桃等经济林作物纳入认定范围，意味着果农可以通过手机轻松申请贷款

这次升级不是一件容易的事情水果和蔬菜等经济作物普遍稀少与水稻等主食作物相比，种植密度要低得多在相同的分辨率下，更难识别网商银行农村金融首席算法专家王健解释说，而且，果园等卫星识别图像与自然树木非常接近，很难区分

通过融合来自多个数据源的多分辨率图像来升级作物识别模型，通过整合行业知识图谱，让算法机器掌握人工经验，大山雀依然突破了经济林作物的识别。

作为全国首个全面开放涉农县域数字金融服务通道的省份和水果产业大省，陕西将成为全国首个大山雀技术升级的省份陕西省地方金融监管局二级巡视员王献安表示，:卫星遥感信贷技术是今年农业农村部评选的优秀科技案例之一

国家苹果产业技术体系首席科学家，西北大学园艺学院院长马也对大山雀寄予厚望他表示，卫星遥感信贷技术普及后，将对陕西果蔬产业的发展起到积极的推动作用果农最渴望金融服务通过大山雀金融服务，可以提高果农发展果业的积极性和信心，促进产业发展