社科院白皮书：我国财商教育城市间差异大行业未来危与机并存

推动我国国家金融业务教育发展，全面普及金融业务知识，促进国民整体金融业务素养有效提升，既是保障我国金融经济健康稳定发展的必要条件，也是高质量发展下实现共同富裕的内在要求。

中国社会科学院金融研究所研究员，国家金融与发展实验室副主任彭兴云指出，研究中国人金融素养的现状和提升路径，是促进公众更好地享受金融服务的包容性和便利性，实现共同富裕发展目标的客观要求也是推动金融机构产品和服务创新，增强全社会防范化解金融风险意识的重要保障

《国民财商教育白皮书》由中国社会科学院国家金融与发展实验室与了望智库联合发布，二湾科技全力支持，表明目前我国财商教育还存在教育资源匮乏，城市间差异较大，重视程度不够等问题国家财商教育是一项长期的系统工程，需要政府，社会，行业和机构的共同参与

仍然有很多人的投资行为是非理性的。

与国外相比，我国的财商教育相对较晚以资本市场投资者教育的发展为例，近十年来相关制度机制逐步建立，经过多年努力，已初见成效

总的来说，我国财商教育的发展是由政府部门推动金融机构自上而下落实相关政策推动的以2013年国务院办公厅发布的《关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工作的意见》号文为关键节点，投资者教育的体制机制逐步建立，投资者教育发展明显提速，因此纳入国民教育体系的计划被提上日程

在证监会的推动下，上海，广州，四川，青岛，宁夏相继启动了将投资者教育纳入国民教育体系的试点全国建立国家级证券期货投资者教育基地29个，行业协会，证券期货公司广泛开展座谈会，论坛，培训等活动，发放手册，视频等各类资料

白皮书认为，客观来说，中国居民对金融知识的理解还有很大提升空间，大部分人基础知识还欠缺，投资行为非理性特征突出。

具体来说，是第一，国民金融基础知识欠缺，金融业务水平普遍不足，结构不均衡，二是国家金融投融资技能不高，投资者对财商教育高度重视，需求大，三是国民风险意识不高，财商教育有效供给不足。

根据中国人民银行2021年的研究，74.63%的投资者能够正确理解风险与收益的关系，但只有48.37%的投资者能够正确理解投资多元化的原则，只有44.69%的投资者能够正确估计年化收益率88.91%的投资者认识到金融教育的重要性，大多数投资者同意将金融教育纳入国家青少年教育体系受访者对人民币，个人信用知识，银行卡知识，投资知识，储蓄知识最感兴趣

国民整体金融素养不高，缺乏金融和商业教育直接和间接导致中国投资者大量亏损。白皮书显示，理财市场的金融产品种类非常丰富，金融产品的设计呈现出复杂化的趋势，金融产品的风险在某种程度上被掩盖

从财商教育正式商业化，市场化运作开始，中国财商教育市场已经发展了十几年特别是近两年来，财商教育市场呈现集中爆发，参与者越来越多目前行业已形成头，腰，尾多元竞争格局，市场规模不断扩大

从财商教育机构总规模来看，截至2021年7月末，财商教育相关企业9998家，2021年新增企业98家近五年来，与财商教育相关的注册企业数量有所波动，也有所下降2016年还处于较低水平，只有8132019年，新注册人数为历年最高，达到1865人，同比增长32%2020年有所下降，新增843家，同比下降55%

截至2021年8月，与财商教育相关的新注册企业数量不到去年的八分之一，行业新注册企业数量将持续下降根据白皮书，金融和商业教育机构新注册数量持续下降的主要原因包括33，360家

一是作为非必需的知识和技能，能够付费学习的客户数量有限，市场发展进入瓶颈期近两年来，伴随着知识付费的逐渐普及，快速成长的财商教育机构利用各种线上渠道资源迅速抢占了潜在用户群体，进而推高了获客成本如今，财商教育机构已经无法承担过高的获客成本，潜在用户群体几乎被挖掘，新用户增速逐渐放缓

二是凭借雄厚的资本实力和较为合理有效的课程设置，总行逐渐形成明显的竞争优势，并逐步占据大部分市场份额，对新进入者形成较强的挤压效应，

第三，财商教育机构与金融体系有很大的相关性在我国金融监管力度较大的背景下，财商教育行业快速风起云涌后，加强财商教育领域监管的呼声逐渐高涨，这在一定程度上给行业发展带来了不确定性，也让新进入者更加谨慎

值得一提的是，目前大部分财商教育机构的客户主要是三四线城市和下沉市场白皮书指出，从更高效，更深入地获取客户，提供服务的考虑，财经类商科教育机构的注册地并不集中在北上广深等一线城市，而是基本集中在经济发展的体量上，人口密度和相对人均收入水平较高

较高的地区经济越发达的地区拥有越多的财商教育机构，反映出财商教育的发展与地区经济发展的紧密关联

白皮书指出，可以预见财商教育行业未来危与机并存一方面，伴随着行业发展，市场规模扩张，大众财商观念普及程度更深，覆盖人群也进一步增长行业内出现更多配套服务，产业链条更加丰富，财商教育行业可能会产生巨大的集聚和规模效益另一方面，伴随着新玩家的不断进入，行业竞争日趋激烈，竞争环境会进一步恶化，不及时调整竞争策略或塑造差异化壁垒，原有市场份额可能被挤压同时，消费者议价能力变强，消费者对公司的课程质量和服务要求提高，平台和机构获客难度提升